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Berufs- und Erwerbsunfähigkeit

Der Verlust der Arbeitskraft besonders bei jungen Leuten ist verheerend und einschneidend. Deswegen ist Vorsorge zu betreiben
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt – und für junge Leute ist sie aus mehreren Gründen von zentraler Bedeutung:

1. Geringe Beiträge durch den Gesundheitsjoker

Früh einsteigen lohnt sich: Das Eintrittsalter ist einer der wichtigsten Faktoren für die Beitragshöhe. Wer mit Mitte 20 oder während des Studiums/der Ausbildung eine BU abschließt, zahlt deutlich niedrigere monatliche Beiträge als jemand, der erst mit 30 oder 40 Jahren einsteigt. Dieser günstige Beitrag gilt dann meist für die gesamte Laufzeit.

Bessere Gesundheit = Bessere Chancen: Vor dem Abschluss wird eine Gesundheitsprüfung durchgeführt. Junge Menschen haben in der Regel noch weniger Vorerkrankungen. Wer wartet, riskiert, dass durch kleinere gesundheitliche Beschwerden (wie Rückenprobleme, Allergien oder psychische Belastungen) später Risikozuschläge verlangt werden, bestimmte Krankheiten ganz ausgeschlossen werden oder die Versicherung im schlimmsten Fall komplett abgelehnt wird.

2. Absicherung der gesamten Existenzgrundlage

Die gesetzliche Absicherung greift fast nie: Viele junge Arbeitnehmer oder Berufseinsteiger glauben fälschlicherweise, sie seien über die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert. Die Realität sieht anders aus: Die staatliche Erwerbsminderungsrente leistet nur dann, wenn man überhaupt nicht mehr oder nur noch wenige Stunden pro Tag irgendeinen Job auf dem Arbeitsmarkt ausüben kann. Ob man in seinem gelernten oder ausgeübten Beruf arbeiten kann, spielt keine Rolle.
Die Lücke schließen: Die BU leistet bereits dann, wenn man seinen konkreten, zuletzt ausgeübten Beruf für voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben kann (meist zu 50 % oder mehr). Das schützt vor dem sozialen Absturz und der finanziellen Bedürftigkeit.

3. Schutz vor dem „Humankapital-Verlust“

Die Arbeitskraft ist das wertvollste Gut: Jemand, der mit 25 Jahren ins Berufsleben startet, hat noch rund 40 Arbeitsjahre vor sich. Das summierte Einkommen über dieses Berufsleben hinweg geht oft in die Hunderttausende oder sogar Millionen Euro.
Wenn dieses Einkommen durch Unfall oder Krankheit wegbricht, steht die Existenz auf dem Spiel. Während Sachversicherungen (wie Auto- oder Hausratversicherungen) materielle Dinge schützen, sichert die BU das eigene Einkommen und damit den Lebensstandard, die Miete und die Zukunftsplanung ab.

4. Hauptursachen treffen auch Junge

Kein reines Altersproblem: Viele denken bei Berufsunfähigkeit an schwere Arbeitsunfälle auf dem Bau. Die Statistik zeigt jedoch ein anderes Bild: Die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sind heute psychische Erkrankungen (wie Burnout oder Depressionen) gefolgt von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates sowie Krebserkrankungen. Diese Risiken können jeden treffen – völlig unabhängig davon, ob man im Büro oder handwerklich arbeitet.

Fazit: Für junge Leute ist die BU vor allem eine Sicherung des frühen Einstiegsstatus (günstiger Preis, guter Gesundheitszustand) für ein Risiko, das statistisch jeden vierten Arbeitnehmer im Laufe des Lebens einmal treffen kann.

Hast du zu einem bestimmten Aspekt (wie der passenden Rentenhöhe oder Gesundheitsfragen) eine konkrete Frage?