Bausparen war lange ein Auslaufmodell, und ehrlich gesagt ist es immer noch ein eher teures Modell. Alte Verträge können aber noch interessant sein. Für Kredite gehe ich langfristig lieber den konventionellen Weg.
Ein Bausparvertrag ist ein klassisches Finanzierungsinstrument für Kauf, Bau oder Modernisierung einer Immobilie. Er läuft in drei Phasen ab: Ansparen, Zuteilung und Darlehen.
So funktioniert Bausparen
- AnsparphaseDu schließt einen Vertrag über eine Bausparsumme ab, zum Beispiel 100.000 Euro, und zahlst monatlich einen festen Betrag ein. Ziel ist das Mindestguthaben, meist 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme. Dafür bekommst du einen eher geringen Guthabenzins.
- ZuteilungHast du das Mindestguthaben erreicht, die nötige Bewertungszahl erfüllt und die Mindestlaufzeit hinter dir, ist der Vertrag zuteilungsreif. Du bekommst dein Guthaben samt Zinsen ausgezahlt und hast Anspruch auf das Bauspardarlehen über den Rest der Bausparsumme.
- DarlehensphaseDu zahlst das Darlehen in monatlichen Raten zurück. Der Zins dafür steht schon bei Vertragsabschluss fest, egal wie sich die Zinsen am Markt bis dahin entwickeln.
Vor- und Nachteile
Vorteile
- Zinssicherheit: Du sicherst dir heute den Darlehenszins für später.
- Staatliche Förderung: Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage für vermögenswirksame Leistungen, wenn du die Einkommensgrenzen einhältst.
- Flexibel tilgen: Sondertilgungen beim Bauspardarlehen sind in der Regel jederzeit kostenfrei möglich.
Nachteile
- Geringe Rendite: In der Ansparphase bringt das Guthaben kaum Zinsen.
- Gebühren: Die Abschlussgebühr, meist 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme, frisst am Anfang einen Teil der Einzahlungen.
- Zweckbindung: Nutzt du das Geld nicht für Wohnzwecke, kann die staatliche Förderung verloren gehen.
Wann Bausparen heute noch sinnvoll ist
- Alter Vertrag mit niedrigem Darlehenszins: Prüfe, ob du ihn für eine Modernisierung oder eine Anschlussfinanzierung nutzen kannst.
- Kleinere Modernisierungen: Für überschaubare Summen kann ein Bauspardarlehen planbar und unkompliziert sein.
- Förderung mitnehmen: Wenn du die Einkommensgrenzen einhältst, lohnt sich der Blick auf Wohnungsbauprämie und vermögenswirksame Leistungen.
Häufige Fragen zur Bausparen
Lohnt sich Bausparen noch?
Neue Verträge sind wegen Gebühren und geringer Guthabenzinsen oft teuer. Alte Verträge mit niedrigem Darlehenszins können aber interessant sein. Für größere Finanzierungen ist ein klassisches Darlehen oft günstiger.
Wie hoch ist die Wohnungsbauprämie?
10 Prozent auf Einzahlungen bis 700 Euro im Jahr, für Paare bis 1.400 Euro. Voraussetzung ist ein zu versteuerndes Einkommen von höchstens 35.000 Euro, für Paare 70.000 Euro.
Wann ist ein Bausparvertrag zuteilungsreif?
Wenn das Mindestguthaben erreicht, die Bewertungszahl erfüllt und die Mindestlaufzeit abgelaufen ist.
Kann ich ein Bauspardarlehen vorzeitig zurückzahlen?
In der Regel ja, Sondertilgungen sind bei Bauspardarlehen meist jederzeit kostenfrei möglich. Die genauen Regeln stehen in den Bausparbedingungen.
